【年报季】金城银行、三湘银行差距进一步拉大吸收存款压力突出

财联社(北京,记者 李愿)讯,近日,民营银行天津金城银行、湖南三湘银行通过同业存单发行计划披露了2019年年度经营业绩等数据。数据显示,2019年金城银行、三湘银行净利润分别为1.76亿元、3.15亿元,同比增长15.5%、105.78%,其中金城银行在2018年小幅负增长后恢复了正增长。

晚成立一年多的三湘银行在2018年总资产就超越了金城银行,截至2019年末总资产为515.35亿元,而金城银行仅307.06亿元,较三湘银行2018年末总资产还少8亿。从负债来源方面,金城银行同业负债占比为10.06%,而三湘银行同业负债占比为20.07%。

近日,央行下发《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》,其中对靠档计息等存款“创新”产品的规范,对于民营银行来说打击巨大。财联社记者注意到,在2019年底部分民营银行就对此类产品进行规范缩减。“又期待民营银行业务有所创新,但是有些创新出来很快就被规范。”一位民营银行人士当时对财联社记者称。

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不过,业绩的好转对其拨备覆盖率构成了“侵蚀”。截至2019年末,金城银行不良率为1.12%,较2018年末的0.58%几近翻倍,同时也高于全国民营银行不良率1%的水平;拨备覆盖率也由503.24%大幅降至152.37%,远低于全国民营银行391.12%的水平。

给应用程序安装根证书,用户会面临巨大的风险。而一般用户只是觉得这样做可以屏蔽广告,意识不到问题的严重性。

Sensor Tower 移动分析总监 Randy Nelson 回应,出于竞争的考虑,没有披露这些应用的所有权:

不过,Sensor Tower 向 BuzzFeed News 解释,只收集匿名使用及分析数据,这些数据已集成到其产品中。开发者、投资者和发行商等只是通过这些应用的智能平台来跟踪其受欢迎程度、使用趋势和盈利能力。

3月17日,兴业研究发布的一份调研分析报告表示,城商行、民营银行“缺存款”,即偏好发行线上存款产品,建议放开民营银行在同业额度、物理网点设立的限制,合理增加存款来源。

此外,BuzzFeed News 发现了这些应用程序包含由  Sensor Tower 的开发人员编写的代码,从而将它们与 Sensor Tower 联系起来。 Sensor Tower 的一名开发者也表示,开发了 Android 应用程序,其 GitHub 用户名是多个应用程序的代码。另一位 Sensor Tower 开发者也在个人网站称,他正在“研究非常棒的顶级机密 iOS 项目”。

民营银行负债尤其是存款负债难是普遍问题,近期在央行对靠档计息等存款产品进一步规范后压力更大。研究机构认为,应放开民营银行在同业额度、物理网点设立的限制,合理增加存款来源。

2018年也是金城银行较为“困难”的一年,营业收入、净利润均负增长。联合资信对其2019年度评级报告显示,2018年金城银行因客户渤钢集团及旗下部分子公司债务问题,导致逾期贷款余额升至5.21亿元,占贷款总额的5.08%;同时投资资产部分发生了违约。

金城银行作为全国首批开业的5家民营银行之一,相较于“互联网银行”网商银行、微众银行而发展模式较为传统,因为发展速度也相较缓慢。从2018年末总资产来看,金城银行仅高于温州民商银行,在5家民营银行中排第4位。

三湘银行2019年营业收入、净利润分别为12.55亿元、3.15亿元,同比增长84.29%、105.78%,增速较2018年放缓但符合增长趋势。不良率、拨备覆盖率分别为0.59%、367.29%,和全国平均水平接近。

同业负债占比较高的三湘银行同样面临存款压力。中诚信国际对其2019年度评级报告称,2018年以来三湘银行相继部分高利率存款产品,“2018年总存款占总融资的比例较上年下降20.81个百分点至53.59%,且存款客户集中度高,存款基础较为薄弱,稳定性一般。”

应用程序“不再可用”,通常是由于违规。

金城银行净利润恢复正增长

人们确实很容易把这类应用程序与分析公司联系起来,尤其是这家分析公司还是个初创公司。不过我们公司最初的目标是打造一个广告拦截器。这些应用程序并未收集敏感数据或个人身份信息,比如密码、用户名等。另外,绝大多数应用程序现在已经不可用了。

据当地宣传部门介绍,2020年1月25日(农历大年初一)起,宋英杰加入抗击新型冠状病毒感染肺炎疫情岳临高速东湖高速路口收费站体温检测排查团队,每天坚持值班,并且独自负责马迹卫生院仓库医疗物资分发,连续十天九夜奋斗在防控一线。2月3日零点值班结束交接完班后回到宿舍,因过度劳累引发心源性猝死,因公殉职。目前,相关后续工作正在进行中。(完)

例如,如果 Luna VPN(Sensor Tower 的众多应用程序之一)用户添加广告拦截扩展,该应用程序会显示通知,提供在 YouTube 上拦截广告的功能,而根证书安装就是这样开始的。

雷锋网了解到,当安装完毕时,上述应用程序会提示用户安装根证书(雷锋网注:root certificate,即在密码学和计算机安全领域中未被签名的公钥证书或自签名的证书),允许发行商访问通过手机传输的所有流量和数据。

2019年,金城银行营业收入、净利润分别为7.37亿元、1.76亿元,同比增长30.21%、15.5%,重新回到正增长。

民营银行作为中国金融改革的特殊产物,自诞生以来备受关注。由于监管部门对民营银行创新发展较为审慎,5年多来成长也较为艰辛,尤其是从吸收存款的压力可见一斑。

实际上,考虑到用户的信息安全问题,苹果和谷歌都限制了应用程序的根证书特权。而 Sensor Tower 的应用程序绕过了限制——在下载应用程序后,提示用户通过外部网站安装证书。

对于负债压力,金城银行、三湘银行均大幅提高了今年同业存单计划发行数量,分别为50亿元、47亿元,2019年计划发行量分别为11亿元、0.5亿元。

“未来发展中不走传统银行的路子,发展思路上,业务模式将由关注存贷利差到资产驱动和主动负债转变。”金城银行在同业存单发行计划中谈及未来发展思路时表示。

“金城银行营业收入呈波动状态,收入结构随资产结构有所调整,投资资产随着监管趋严面临增长压力,业务发展初期刚性支出较高,成立时间尚短,业务规模尚未饱和,整体盈利水平偏弱。”联合资信评级报告称。

雷锋网(公众号:雷锋网)注意到,Randy Nelson 无法向媒体证明这些应用程序起初只是在打造广告拦截器。

联合资信评级报告显示,2019年以来金城银行加大了对存款业务的营销,整体负债规模有所提升,但同业融入资金占比持续下降,“未来存款发展或较为依仗互联网零售端业务的发力,负债端调整情况有待观察。”

宋英杰,男,汉族,1992年11月出生,本科文化,衡山县开云镇人,2016年4月进入马迹卫生院工作。

宋英杰防疫一线工作留影。衡山县委宣传部供图 摄

宋英杰工作照。衡山县委宣传部供图 摄

因此,苹果发言人表示: